כולנו חולמים על חופש כלכלי – מצב שבו אנחנו יכולים לעשות מה שאנחנו רוצים, לקנות את הבגדים הכי יפים ומגניבים וליהנות מהתחביבים שלנו מבלי להרגיש שכל התשלומים רודפים אחרינו ומאיימים להפר את השקט הנפשי. הדרך לשם רצופה בהרבה השקעה ומאמצים, ולפעמים אי אפשר לעשות את זה לבד. הינה מידע שימושי שיעזור לכם לעשות את הצעדים הנכונים לקראת התנהלות פיננסית נכונה והגעה לחופש כלכלי.
מהו חופש כלכלי?
לחופש כלכלי יש בדרך כלל שתי פרספקטיבות:
חופש כלכלי ברמת הפרט
חופש כלכלי ברמת הפרט הוא היכולת של אדם להחליט החלטות כלכליות באופן עצמאי, ללא תלות בגורמים חיצוניים. המשמעות היא שיש לאדם מספיק הכנסה וחסכונות כדי לממן את סגנון החיים הרצוי לו, מבלי להזדקק לסיוע כספי מהסביבה. חופש כלכלי מאפשר לאדם לבחור כיצד לנהל את הזמן והמשאבים שלו, להגשים שאיפות ולממש את הפוטנציאל האישי שלו.
חופש כלכלי ברמת המדינה
ברמה הלאומית, חופש כלכלי הוא המדיניות של הממשלה שמאפשרת לשוק החופשי לפעול ללא הגבלות ורגולציות מיותרות. המטרה היא לאפשר לכלכלה לצמוח באופן טבעי מתוך כוחות השוק והתחרות, עם התערבות מינימלית של הרשויות. סממנים לחופש כלכלי במדינה הם שיעור מיסים נמוך יחסית, בירוקרטיה מצומצמת, אכיפת חוקי קניין ועסקים, בקרה תקציבית ומסחר חופשי עם מדינות אחרות.
היתרונות של חופש כלכלי
לא סתם כולם מנסים להגיע למצב של חופש כלכלי ברמת הפרט. יש לכך כמה יתרונות חשובים:
- שקט נפשי וביטחון – כאשר יש לנו כרית ביטחון כספית מספקת והכנסה קבועה, אנחנו משתחררים מהלחץ והחרדה הכלכלית שמלווים את רוב האנשים. אין צורך יותר לדאוג לתשלום החשבונות החודשיים, להוצאות בלתי צפויות או לאיבוד מקום העבודה. הביטחון הכלכלי מספק שקט נפשי, מפחית סטרס ושחיקה ומשפר את איכות החיים הכללית
- חופש בחירה ועצמאות – חופש כלכלי מאפשר לנו חופש בחירה בכל תחומי החיים. אנחנו יכולים להתעסק במה שאנחנו אוהבים מבלי להתפשר על השכר, לקחת פסק זמן מהעבודה כשצריך, לבלות יותר זמן עם המשפחה, לטייל בעולם, לתרום מזמננו לקהילה ולממש חלומות שחיכו שנים במגירה. בלי הצורך לחיות מהיד לפה אנחנו שולטים יותר טוב בזמן שלנו ויכולים להשקיע אותו במה שחשוב לנו וגורם לנו לסיפוק ואושר
- יכולת להגשים חלומות ושאיפות – כשיש לנו בסיס כלכלי איתן וחוסר דאגות בפן הפיננסי, אנחנו יכולים להתמקד בהגשמה עצמית ובמימוש הפוטנציאל האישי שלנו. פתאום יש לנו משאבים וזמן להקדיש ליזמות, ללימודים, ליצירה, לעשייה חברתית או לכל תחום אחר שמעניין אותנו. החופש הכלכלי מספק לנו את הבמה לצמוח, להתפתח ולהשפיע בצורה חיובית על העולם סביבנו. בסופו של דבר, הוא מאפשר לנו לחיות חיים מלאי משמעות, סיפוק ושמחה
הדרך להשגת חופש כלכלי
אז איך בעצם מגיעים לחלום הנכסף של חופש כלכלי? הינה כמה צעדים שיעזרו לכם בתחילת הדרך:
- יצירת תקציב חודשי ושליטה בהוצאות – הצעד הראשון בדרך לחופש כלכלי הוא ליצור תקציב חודשי מסודר ולעקוב אחריו. חשוב לתעד את כל ההכנסות וההוצאות, ולחלק את הכסף לקטגוריות כמו דיור, אוכל, תחבורה, שופינג, בילויים ועוד. כדאי לבדוק איפה אפשר לצמצם הוצאות מיותרות ולהתאים את רמת החיים להכנסה שלכם. שליטה מלאה בתזרים המזומנים מאפשרת לייצר עודפים שיועברו לחיסכון והשקעה
- פירעון חובות ויציאה ממינוס – חובות הם המכשול העיקרי בדרך לחופש כלכלי. ריביות גבוהות על הלוואות, משיכות יתר ואשראי יקר גורמות להידרדרות מתמדת במצב הכלכלי. חשוב לפרוע בהקדם את כל החובות ולצאת מהמינוס. כדאי להתחיל מהחובות בעלי הריבית הגבוהה ביותר, ובמקביל לבדוק אפשרות למחזור הלוואות בתנאים טובים יותר. ברגע שנפטרים מנטל החובות אתם משתחררים משרשרת האובדן הכלכלי ויכולים לצבור הון בצורה רגועה ונוחה יותר
- חיסכון והשקעה לטווח ארוך – לאחר האיזון התקציבי והפירעון של החובות, הגיע הזמן להתחיל בחיסכון והשקעה של העודפים הכספיים. חשוב להפריש אחוז קבוע מההכנסה בכל חודש, ולהעביר אותו לחשבון חיסכון ייעודי או להשקעות פיננסיות כמו קרנות נאמנות, תיקי השקעות ואפיקים סולידיים. גם תשואות קרן הפנסיה ישפיעו על העתיד שלכם ולכן חשוב לדאוג לחיסכון פנסיוני ארוך טווח במסלול המתאים לכם, שיבטיח הכנסה קבועה לגיל הפרישה. ככל שמתחילים בתהליך החיסכון מוקדם יותר, כך הכסף יצבור תאוצה מהירה יותר בזכות האפקט של ריבית דריבית
הרגלים לשמירה על חופש כלכלי
אחרי שאתם מגיעים לשלב שבו המצב הכלכלי שלכם יציב יותר, חשוב לשמור על הרגלים לאורך זמן שיעזרו לכם להתקדם בדרך לחופש כלכלי:
- רמת חיים המתאימה ליכולת הכלכלית – ברגע שאתם מרגישים שיש לכם חופש כלכלי, חשוב לשמור עליו לאורך זמן. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא פשוט לחיות ברמת חיים המתאימה להכנסות השוטפות או אפילו קצת נמוכה יותר ממנה. כלומר, גם אם יש ביכולתכם להרשות לעצמכם מותרות ושופינג של בגדים בתדירות גבוהה, עדיף להישאר עם אורח חיים סביר וצנוע יחסית. את ההפרש בין ההכנסות לרמת החיים ניתן להמשיך ולהפנות לחיסכון והשקעה, וכך לייצר ביטחון כלכלי מתמשך לעתיד
- השקעה מתמדת בידע פיננסי – חשוב להישאר מעודכנים ולהעמיק את הידע הפיננסי שלכם. ככל שתבינו טוב יותר את השווקים, המוצרים והמגמות הכלכליות, כך תחליטו החלטות מושכלות יותר בניהול ההון האישי. מומלץ להקדיש זמן ללימוד עקרונות היסוד של כלכלה, שוק ההון והשקעות דרך ספרים, קורסים, סמינרים ואתרים מקצועיים. ידע הוא כוח, והשקעה בידע יכרולה להניב תשואה גבוהה לאורך שנים
- בחירת מוצרי החיסכון המתאימים לכם – פעולות כמו שינוי מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה שלכם, פתיחה של קופת גמל או אפיק חיסכון חדש, בדיקת יתרה בקרן השתלמות בקלות באתרים הייעודיים ועוד הם הדרך שלכם להגדיל ככל האפשר את הכסף הזמין לכם. חלק מהתוכניות אומנם "נועלות" את הכסף לכמה שנים או לזמן ארוך יותר, אבל כל עוד אתם נמצאים עם הראש מעל המים חשוב להפנות כמה שיותר כסף (בהתאם ליכולת שלכם כמובן) לאפיקי השקעה וחיסכון המתאימים לכם
- ייעוץ והכוונה מקצועית – לפעמים צריך עזרה מקצועית כדי להחליט את ההחלטות הנכונות בצמתים פיננסיים חשובים. כדאי להתייעץ מדי פעם עם יועצים כלכליים, מתכננים פיננסיים ומומחי השקעות, שיכולים לספק ניתוח מעמיק ואובייקטיבי של המצב שלכם, ולסייע לכם לבנות אסטרטגיה מותאמת אישית להשגת היעדים הכלכליים שלכם, וזה לא משנה אם מדובר במשכנתה לדירה, בתכנון פרישה, בהשקעה במיזם עסקי או בבחירת מסלול לקרן פנסיה – חוות דעת מקצועית עשויה למנוע טעויות יקרות ולחסוך לכם כסף רב בטווח הארוך
סיכום
חופש כלכלי הוא לא רק חלום רחוק או פריבילגיה השמורה לעשירים בלבד. הוא יעד ממשי ובר השגה לכל אחד ואחת מאיתנו, אבל הוא דורש פעולה מחושבת ואחראית לאורך זמן. על ידי יצירת הרגלים פיננסיים נכונים, חיסכון והשקעה עקביים, שליטה בהוצאות ולמידה מתמדת, תוכלו בהדרגה לבנות לעצמכם עושר ועצמאות כלכלית. חשוב לזכור שהדרך לחופש כלכלי היא מסע אישי הדורש סבלנות, משמעת עצמית ונחישות, אך התוצאות בהחלט מצדיקות את המאמץ.
